Assurance habitation | Comment est déterminé le coût de reconstruction?
Il existe diverses manières d’estimer la valeur d’une propriété qui varient selon la situation et qui peuvent prêter à confusion. En matière d’assurance habitation, il est important d’avoir une idée du coût de reconstruction, car c’est ce montant d’assurance qui vous servira si jamais votre maison subit des dommages à la suite d’un sinistre.
Différence entre la valeur marchande d’une maison, l’évaluation municipale et le coût de reconstruction
Il s’agit de trois méthodes différentes qui permettent d’estimer la valeur d’une maison en servant chacune un objectif différent:
La valeur marchande ou valeur de vente détermine le prix de vente d’une propriété. Cette valeur dépend de l’emplacement de la maison, de l’aménagement et de la décoration intérieure et extérieure, de la valeur du terrain ainsi que des oscillations du marché. Elle peut être inférieure ou supérieure au coût de construction.
L’évaluation municipale sert à fixer le prix de taxes à payer en se basant sur l’imposition prévue par chaque municipalité. Cette évaluation professionnelle varie selon la valeur de la propriété et du terrain et offre une estimation globale du bien immobilier.
Le coût de construction ou valeur à neuf détermine le montant nécessaire pour la reconstruction de la maison, sans prendre en compte la valeur du terrain. Ce prix d’assurance habitation permet d’établir le budget nécessaire pour rendre la propriété identique si jamais elle est détruite par un sinistre. La reconstruction coûte toujours plus cher que la construction.
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Comment le coût de reconstruction est-il déterminé?
Le coût de reconstruction est déterminé en prenant compte de différents facteurs tels que :
La dimension de la propriété
Le nombre d’étages et de chambres
Le nombre de salles de bain et de cuisines
Le revêtement extérieur
La présence de terrasse, piscines, sous-sol et garage
La finition
Les taxes
Etc.
Ainsi, tous les paramètres qui sont pris en compte lors de la construction initiale d’un projet immobilier entrent en jeu pour estimer le coût de reconstruction.
Le taux d’inflation
En vue de la forte inflation prévalant de nos jours, tous les coûts notamment la main d’œuvre et les matériaux de construction sont continuellement à la hausse. Cela impacte directement le prix de reconstruction et explique, en grande partie, pourquoi reconstruire une maison à l’identique coûte toujours plus cher que le projet de construction initial. Certains contrats d’assurance prévoient déjà l’inflation à appliquer à chaque année à la limite de couverture pour la reconstruction, d’autres contrats prévoient que le montant dû pour la reconstruction est fixé au jour du sinistre et ainsi ne variera pas suivant l’inflation si le délai s’étire avant la reconstruction (dû aux procédures judiciaires ou à l’enquête de l’assureur). Également les assureurs peuvent invoquer l’obligation de l’assuré de minimiser ses dommages afin de nier couverture pour l’augmentation des coûts depuis le jour du sinistre. Or, ce n’est pas automatique qu’une modalité d’un contrat d’assurance ou une politique d’un assureur sera entérinée par le Tribunal, ainsi il est important de consulter des avocats spécialisés en assurance lorsque la question du coût de reconstruction et de l’inflation deviennent un enjeu.
H3: Le coût de la démolition et de la préparation du terrain
Si vous comptez entreprendre un projet de reconstruction, il est important de prendre en considération les frais de la préparation du terrain. En effet, la démolition de l’ancienne propriété, le nettoyage du terrain et sa préparation pour un nouveau chantier coûtent assez cher et l’estimation de ces frais doit entrer dans le coût de la reconstruction.
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Les délais de reconstruction
Lorsqu’on subit un sinistre qui cause des dommages irréversibles à notre propriété, on est souvent pressé de la reconstruire. Cette hâte et cette urgence dans les délais de construction impactent également le prix de reconstruction. Les travaux doivent être exécutés dans des délais inférieurs à la norme et les conditions de travail, de recherche de matériel et construction diffèrent.
La sécurité du chantier
Si votre propriété a subi des dommages graves suite à un sinistre, cela signifie que vous devez prévoir de nouvelles mesures de sécurité avant d’entamer tout projet de reconstruction. Il est primordial de sécuriser le chantier et de s’assurer que la nouvelle construction puisse résister aux incidents et aux catastrophes.
Comment calculer le coût de reconstruction?
Lorsque vous décidez de souscrire à une assurance habitation pour protéger votre bien immobilier, cette dernière sert à couvrir les dommages causés à votre propriété en vous octroyant une indemnité après un sinistre. Il s’agit de la valeur de la reconstruction de votre bâtiment dont le calcul se fait par la compagnie d’assurance en prenant en considération les différents facteurs que nous avons mentionnés.
Il arrive que l’agent d’assurance prévoie un coût de reconstruction avec une certaine dépréciation de la propriété. Il est donc important d’en prendre bien soin afin d’être certain que votre bien immobilier garde la même valeur. Pour le calcul des frais de la reconstruction, tous les détails d’un projet de construction sont pris en considération par l’analyste en assurance afin de garantir une évaluation adéquate:
La surface habitable et les différentes dimensions
Les matériaux de construction
La fonctionnalité du bâtiment
Les matériaux nécessaires pour la finition
L’architecture et l’aménagement paysager
Les systèmes électriques et mécaniques
Etc.
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Que couvre votre assurance habitation?
Il existe différents types d’assurance habitation qui offrent chacun une couverture différente. On répartit la protection de l’assurance habitation en deux parties essentielles :
La protection des biens personnels qui couvre les dommages causés à la maison et aux biens qui y sont installés.
L’assurance responsabilité protège l’assuré contre les responsabilités juridiques impliquées en cas de blessures ou de dommages qui concernent d’autres personnes.
Lorsque vous décidez de souscrire à une assurance habitation, il est important de vérifier tous les termes du contrat afin de connaître l’étendue de la couverture dont vous disposez. De nos jours, les polices d’assurance offrent des niveaux variés de couverture qui impactent directement les primes d’assurance. Ainsi, avant de faire votre choix, pensez à comparer différentes soumissions d’assurance habitation afin de déterminer celle qui vous convient.
Ce qu’il faut savoir sur l’assurance habitation au Québec
L’assurance tous risques
La police d’assurance tous risques est celle qui offre la meilleure couverture. Elle protège la propriété ainsi que les biens qu’elle contient contre tous les risques, à l’exception de ceux qui font partie des exclusions notées dans le contrat, telles que les séismes ou les inondations, par exemple. Dans tous les cas, toutes les situations non mentionnées dans les exclusions sont couvertes par l’assurance multirisque.
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L’assurance de base
Cette police assurance appelée également assurance classique couvre la propriété et son contenu contre tous les risques qui sont notés dans le contrat. L’assurance de base offre une protection moins grande que l’assurance tous risques et protège uniquement contre les risques particuliers mentionnés dans la police et ne couvre pas tous les autres risques.
L’assurance étendue
L’assurance étendue est une alternative qui se situe au milieu des deux polices assurance sus-citées. Cette police assurance offre une couverture contre tous les risques à part ceux qui font partie de l’exclusion pour la propriété, elle agit donc comme une assurance tous risques pour la résidence. Toutefois, cette assurance couvre seulement les risques mentionnés dans le contrat pour le contenu de la propriété, telle une police de base.
Vous pouvez faire appel à l’aide d’un courtier en assurance pour obtenir diverses soumissions, choisir l’assurance habitation adéquate et surtout pour bien comprendre quel degré de protection vous disposez pour vos biens endommagés.
Que couvre une assurance habitation ?
Avocats spécialisés en assurance habitation
Le droit en assurance habitation peut être assez compliqué et les démarches juridiques ont tendance à être longues et difficiles à comprendre. Nos avocats spécialisés en assurance habitation sont là pour vous offrir l’aide et le soutien nécessaires afin de vous accompagner durant toutes les procédures judiciaires et vous garantir un dédommagement équitable.
Chez Avocats Assurance, nous sommes conscients qu’un refus d’indemnisation peut être frustrant, c’est pourquoi nous mettons à votre disposition notre savoir-faire afin que vous receviez les indemnités qui vous sont dues. Qu’il s’agisse d’une demande de contestation, d’une présentation devant un tribunal ou encore d’une résiliation du contrat d’assurance, nos experts sauront vous offrir un service de qualité. N’hésitez pas à faire appel à l’un de nos avocats spécialisés en droit d’assurance pour garantir la protection de votre bien immobilier.
